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您知道保险该怎么买吗?它的顺序,它的做用都是什么吗?

应该从家人、险种、保障3个方面来分析买的保险顺序和保险的作用。合理、科学地安排顺序和保额,让有限的保费发挥更大更多的作用,让自己成为更成功的爸妈,让家人更轻松更幸福!

一、从家人的角度来分析,买保险的顺序。

客户陈先生是“上有老下有小的5口之家”的顶梁柱,家庭成员有:父母2人,夫妻2人,1个小孩,陈先生35岁,妻子33岁,小孩6岁,父母60岁以上不到70岁。


普通工薪家庭的收入一般不会很宽裕,花在保险上的钱不应该太多,也不应该太少,需要妥善地、合理地安排好优先顺序,让仅有的保费发挥更大更多作用。


陈先生家庭的正确买保险的顺序是:一)陈先生。因为他是家中的主要经济来源,是挣钱的,如果陈先生遭遇意外,或者是生了大病,会带来2个经济问题:一是家庭收入中断,二是家庭支出剧增,这是意外、疾病或死亡带来的财务风险,进而让陈家陷入财务困境之中,陷入雪上加霜的地步。这是陈家首先要避免的事情,因此家中顶梁柱要优先买保险。


二)陈先生的妻子。陈太太是家中负责管钱的,负责安排衣食住行等花销,负责安排医疗、旅游、应酬、教育和养老等大额支出。如果陈太太生了病,一是会影响陈先生工作或生意,一是会影响家庭生计,让家庭生活陷入杂乱无序的情况。虽然家庭收入不会中断,但是家庭支出明显增加,打乱家庭正常的财务安排,也会影响小孩的上学接送和监督学习。因此陈太太也是接下来要先买好保险的。


三)爷爷奶奶和孩子。一个家庭中,纯消费的就是孩子和爷爷奶奶了,他们生病了受伤了,会导致家里的支出增加,但是不导致家庭收入中断或停止。相对而言,从财务角度来看,影响没有陈先生陈太太那么大,因此建议放在最后买。


一句话概括,家庭保险中,顶梁柱优先,大人次之,老人小孩最后。


二、从险种的角度来分析,买保险的顺序。

确定了家人买保险的优先顺序之后,具体应该给家人各买什么保险呢?是不是买一样的保险呢?哪些必须买?哪些不建议买?

2019年1月到6月的《中国保险理赔报告》出炉了,报告发表了医疗、重疾、身故和伤残的理赔数据。医疗理赔:理赔件数195.9万件,理赔金额54.2亿元,平均每年2768元;重疾理赔:件数9.2万件,金额68亿,平均每件73719元;身故件数3.7万件,身故金额30.8亿,平均每件83091元;伤残件数1.3万件,伤残金额4亿,平均每件30816元。


参照这些理赔数据,建议陈家买保险的顺序和保额如下;

一)顶梁柱陈先生和陈太太要买的保险和顺序。医疗保险、重疾保险、定期寿险、意外保险、养老保险。门诊医疗保额1万,住院医疗100万起,意外医疗1万,作为社保医疗的最佳补充;


二)陈先生和太太的重疾保额建议是家庭年收入的5倍左右,预算紧张也不要低于年收入的3倍,具体到金额的话,资金紧张30万起,一般也要50万,比较宽裕的建议100万重疾保额;


三)陈先生和太太需要做好万一出差回不了的财务准备,让父母妻儿还能衣食无忧,孩子还能上学读书。因此定期寿险和意外伤害的保额必需:1)让孩子正常上学到大学本科毕业;2)让父母能衣食无忧地渡过25岁晚年生活;3)让妻子有尊严地幸福地养老,做到老有所养,病有所医。所以定期寿险和意外伤害保额都要年收入的10倍左右。预算紧张的,可以先保8倍,然后再找机会加保到10倍或12倍。


四)在买完医疗险、重疾险、定期寿险和意外保险之后,如果还有保费预算的话,还应该为“年老的自己”准备晚年养老费用,这也是可以"提前规划,分步实施”,保额可以先是100万起步,然后看经济情况,逐步地加保到300万,让爱人和自己退休后还能保持20年到30年的同样生活品质。养老保险是99%的机会要用到的,必须准备好。


五)孩子的重疾保额30万到50万,住院医疗100万起,门诊医疗1万,意外医疗1万,寿险10万,教育险50万起;老人的重疾保额10万,意外医疗2万起,住院医疗100万起,寿险覆盖晚年花销和负债。


六)保费的建议:家庭保费预算建议控制在家庭年收入的10%左右。


三、从保障的角度来分析,买保险的顺序以及保险作用。

保险是一个统称,下面又细分很多种类,不同的保险对应不同的风险。不会出现买一种保险保全部意外,或全部疾病的保险,全世界也没有这样的保险。为了善用现有的保费预算,发挥更大更多的作用,具体买保险的时候,还是要有选择,要有先后顺序的。


基本思路是:先买保障型保险,再买理财型保险;先买消费型保险,再买储蓄型保险;预算充足尽量“重疾险和寿险,保终身、分期缴”,预算不足的话,可以“先小保额,再逐步加保”。


具体险种的顺序是:医疗险、意外险、重疾险和定期寿险先买,教育险、养老险、分红险后买等等。


一句话概括保险的作用。1)医疗险是“自己垫付,事后报销”的保险,合理且必要的医疗费用,在社保医疗报销后,再由商业医疗报销。2)重疾保险作用是“确诊给付、补偿收入损失、提供护理费用和手术后康复费用等。3)定期寿险和意外身故是给身后的家人准备足够的生活费、教育费和养老费。4)意外医疗作用是针对小伤产生的医疗费用,意外伤害是为不同等级的伤残准备医疗费用、护理费用和康复费用等。5)教育险是给孩子读到大学毕业的教育费用,养老险是给自己和爱人准备足够的晚年生活费用,让自己晚年”病有所医,老有所养“。


综合以上分析,给家人买保险的顺序是:先大人后小孩,先买消费型后储蓄型,先保障型后理财型,具体是:医疗险、重疾险、定期寿险和意外险、教育险、养老险。

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应该配置四个险种,分别是百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险


一、买保险的先后顺序


1、第一顺序:意外险

  对于一个家庭来说,尤其是家庭支柱发生意外,打击是非常大的。意外险提供生命和安全的保障,具有身故或残疾给付的功能。和高额保费的人身寿险相比,意外险年保费为百元左右,保额为10至20万,对于普通家庭来说非常划算,很值得购买。


2、第二顺序:医疗险和重大疾病保险

  随着生活环境的变化,大病发病率越来越高,一场大病的医疗费用在30至50万,对普通家庭来说负担极大,这时候一份重大疾病保险就起了非常重要的作用。但是投保重疾险年龄越大保费越高,所以重疾险要趁早买,终身比定期的更有保障。


3、第三顺序:养老、投资理财类保险

  解决了意外和疾病问题后,可以考虑养老保险、教育保险、投连险、万能险等。

  在经济条件允许的情况下应该开始考虑购买一份养老保险,养老保险既有保障功能又有理财功能,养老保险越早购买优惠越大。

  为子女购买一份教育保险也是很有必要的,子女的教育支出非常大,父母在身体健壮的时候为孩子准备好教育基金是很好的选择。

  除此之外,可以通过购买投连险或者万能险来理财,这一类保险具有投资风险,适合有承受能力的家庭配置。


二、买保险还需要考虑的其他顺序

1、先大人后小孩

  大人是孩子的保障,购买保险也要优先保障大人再考虑保障孩子,这样孩子就有了双重保障。

2、先家庭支柱后其他人

  一个家庭的核心就是家庭支柱,家庭支柱是维持家庭基本生活的收入来源,所以保险也要优先选择保障家庭支柱,这样即使家庭支柱发生意外也能有保险的保障。

3、先保障后理财

  生命安全高于一切,买保险也是这样,优先购买保障生命安全、意外和疾病的保险,有余力的情况下再配置理财类的保险,既有保障又能理财,让保险为你赚钱,但是无论什么投资都是有风险的,购买理财保险需要一定的风险承受能力。

4、先保费后保额

  根据自己的经济条件决定选择保费而不是优先看保额,保额高的产品保费未必能承受,不要让保险的保费成为你的负担,在经济条件改善后可以再适当地增加保额。


保险的作用:

①百万医疗险,用于大病的医疗费用补偿。现在的百万医疗险不限社保全都可以报销,且支持就医绿通和费用垫付,是社保的很好补充;

②重疾险,用来弥补生大病期间的收入损失和康复费用,一般建议配置到年收入的5-8倍;

③定期寿险,用于转移家庭的风险责任,适合家里的经济支柱购买,建议保额为年收入的10-20倍;

④意外险,用于意外残疾和意外身故的赔偿,还可以报销意外导致的医疗费开销。价格便宜,保额高,十分建议购买。

今天健康不代表明天还健康,不代表多年后依然像今天这样。因此具有一定的保险意识很重要。

作为保险从业人员来说,让自己的客户接受保险意识,学习投保知识,非常乐意。保险的购买顺序应该有一定的先后顺序和购买原则。

被保险人的先后顺序:

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。在人身保险中,若投保人为自己投保,投保人就是被保险人,若投保人为他人投保,他人是被保险人。 很多投保人在选择被保险人的时候不自觉的遵循老人和小朋友优先的原则,理由是他们容易发生一些意外的事项,比较不会保护自己。这种想法固然没错,在家庭经济条件有限的情况下,我们建议被保险人遵照如下顺序较好:

1、家中顶梁柱:家中的经济收入的主要来源者,是投保人选择投保对象的第一选项,顶梁柱塌了,家可能都撑不住。

2、爸妈:中国传统孝道教育我们必须给老人投保,养育之恩不可忘,再则老人的风险系数较高。

3、子女:当今社会发病率越来越高、发病年龄越来越低,提早给小朋友投保可减轻成年后投保的资金压力。

保险购买原则:如图所示(来源于网络)

各种保险的作用:(定义来源于百科)

1、意外险(寿险):以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。故名思义,用于防止各类意外伤害的发生。

2、健康险(重大疾病、医疗险):是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

区分一下,重疾险理赔时一次性赔付,医疗险偏向出院后凭票报销。

3、教育险:又称教育金、子女教育保险、孩子教育保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

4、养老险:故名思义,不再重复,强调的是无社保的人员考虑购买商业养老险。

5、理财险:是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险...。

分红理财型的一定要在上述保险都完备后再考虑,风险控制为第一要务,而不是为了哪一点理财收益,你说对吗?

保险是保障人创造价值的能力。

很荣幸回答您的问题。

关于保险的顺序,我来说下我自己的观点和意见

在家庭成员之间的顺序方面,应该是先大人后孩子,先家庭支柱后其他人。这是因为,大人是家庭的主要经济来源,只有大人先得到保障,或者是家庭经济支柱先得到保障,整个家庭的财务状况才能在最大程度上得到保障。

在险种方面,除去必备的国家医保以外,我们需要按照以下顺序去购买保险:

第一, 意外险。是为了预防突发意外而产生的保险。比如说乘坐交通工具的意外,或者骨折等。特点是保费低,对于大多数人来讲,都不造成什么压力。缺点是保额较低,对于特殊情况的覆盖面不够全。

第二, 重疾险和医疗险。个人观点两者的优先级是一样的。两者的区别,简单说,就是重疾险是得了重疾后一次性给你赔付,而不管你用不用来治病;医疗险是你生病去医院,花多少保险就赔多少。两者可以根据具体情况,只入一个。如果家庭财务状况允许,也可以都入,互不冲突。

第三, 寿险。这个优先级最低。分为终身寿险和定期寿险。如果家庭财务状况不允许可以不买。寿险主要作用是万一被保险人在某个年龄前去世,那么受益人会得到保险的赔付。这个险种是为了预防家庭支柱的身故而对家庭财务造成毁灭性的打击而产生的保险。

以上是我的总结。希望对您有帮助。每类保险都有自己的特点和保障范围,我们买保险时应当考虑清楚家庭或者自身面临的主要风险,然后再据此选择合适的保险。

1、我不喜欢在我的中贩卖焦虑,更不喜欢预测别人的生老病死。

2、部分保险的条款实在是太复杂,抠算起来简直是过度消耗脑细胞。

3、保险是一个概率型产品,这也导致了目前保险市场的混乱,变成了两种极端的情况,因为厌恶而拒绝保险,或者是被身边不专业的从业人员或者是亲朋好友吓唬着买了很多不着边际的产品,钱花了不少,问题没解决。

应该买什么保险来风险对冲

既然我们要说风险对冲,那么在购买之前要先知道自己会有哪些风险需要对冲才能去购买。

那么我们生活在现在社会中的人有哪些风险呢?简单来说就是因为某种不可预期并且不可控事件的出现,刚性花费大幅度上升、预期收入大幅度下降或者两种同时出现。

对于成年人X来说,他会遇到哪些不幸的事情呢?

第一个,得了重疾,入院治疗,无法上班。那么就需要两种,重疾险来弥补无法上班的收入,医疗险来补充治疗费用。

第二个,X走在路上不幸被砖头砸到头,轻则受伤,重则致残,那么就是意外险搭配医疗险。

第三个,X先生治了好久没治好或者是直接很痛快的去世了,但是他的作为一个成年人的责任并没有完成,孩子的抚养费,老人的赡养费,还要可能存在的负债(房贷、车贷等),那么就到寿险来解决了。

简单一整理:

① 医疗险:主要是医疗和住院的费用报销。关键是住院,这个往往最容易会被忽视。

② 重疾险:它主要负责你得了重疾,失去劳动能力期间的收入补偿。

③ 意外险:由于意外而致残、致死的收入补偿和责任补偿。

④ 寿险:用于对未来责任补偿。

基本上以上四类就能覆盖一个人在生活中的全部风险了。

买多少保险来对冲风险

知道了买啥保险之后,剩下的就是确定买多少,也就是我们所谓的保额是多少,然后倒推保费。

下面继续有请我们不幸的X先生:

1、医疗险:

重疾的治疗费用建议按照80万/年测算,然后跑去社保医疗部分外,一般是按照50万/年敞口测算,所以建议50万额度起。

2、重疾险:

千万千万千万不要混淆医疗险和重疾险的概念,一个是报销,一个是一次性给付。针对的用途也不一样(保险责任不同),建议设定康复时间为5年,假定年收入为20万,那么20万*5=100万,所以保额建议100万起。

3、意外险:

意外险通常保费较低,不必精打细算,100万作为基础额度即可,主要负担意外发生后至康复或者死亡这段时间的开销。

4、寿险:

X的计算公式直接列出:

孩子抚养费用 老人赡养费用 未完成责任费用

举个例子:

孩子12岁,到大学毕业还有10年,每年10万元,预计抚养费共计100万元。

老人70岁,到85岁每年生活费10万元,每年退休金8万元,缺口2万元,预计赡养费共计30万元。

房贷 车贷共计200万元。

那么总计财务责任的需求是100万 30万 200万=330万元。

那么寿险的额度就可以按照这个额度来做。

但是有几个点需要说明:

1、这里的寿险没有按照年金测算,只是为了让大家能更好的测算寿险责任的内涵项目。

2、本意见只针对享受中国社会福利政策的人,享受第二国家社会福利政策的人不在此列。

3、其他类保险应该在这个基础完成的前提下再研究。

4、其他人为因素,比如改嫁、破产、离异等其他风险不在考虑之内。

意外险

投保首先要考虑是意外险,因为意外是最不能预料的,也是最突然的,意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡,意外可以说无处不在,最应进行保障。

据卫生部专家统计,24%的人因意外离开这个世界,只不过是发生的时间不同而已。任何年龄段都必须要考虑意外风险。意外保险一般都是不返还的,保费低,保障非常高,一般200元有10万保障。保额以5到10倍年收入为好。

如果是在整体保险规划中,则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额,多数地区的少儿身故保额不超过10万元。

意外医疗

拥有意外保障之后,然后是意外医疗,一旦有个小磕小碰的话,不用自己掏腰包,不给自己家里增添负担(社保医疗不保意外)。一年100元左右元就拥有1~2万元的意外医疗,包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。

住院医疗

人生活在社会里,有个小病小灾是很正常的,住一次院,就要花费很多钱,现在医疗费用越来越贵,有了住院医疗保险,就不用担心这方面的问题了。根据自身的经济条件有不同档次的选择,也属于不返还的,一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。

重疾险

人吃五谷杂粮,脚行四面八方,风险无处不在,疾病时刻会来。小病输掉一头猪,中病输掉一头牛,大病输掉一栋楼。现在住一次院,做个手术要多少钱吗,就拿脑血栓来说,一个手术没个七八万都下不来。疾病是人生必需支出的成本,辛辛苦几十年一病回到解放前,这钱谁能给我们出!自己存?和人借?靠社会?,自己拿压力太大。

大病保障是必须要有的所以自己有一个健康基金,是最把握的,既是对自己负责,又是对家人负责.20万保额是基本,30万保额是小康,50万保额算富有。

教育金

小孩一定不能输在起跑线上,孩子上大学的钱,一定是年轻的时候准备的。我们现在一定要投入,为孩子的教育,这些钱一定是安全稳定保值增值、抵御通胀的。早准备早轻松。

据调查少儿教育费用,从幼儿园到大学毕业,普通型至少需要20万元,名牌型至少需要50万元,贵族型至少需要180万元。

养老金

老了是块宝还是根草,关键要看你口袋里有多少。年老的时候还要过有品质的生活,一定要趁年青时准备。越早买越便宜,早买早保障,早买早安全,早买早受益,早买早放心。30岁要开始考虑养老的问题。我们不必须考虑“千万养老够不够”,但是我只想说一句话,大家应该对养老的问题始终保有警觉,它只会越来越严重地挑战我们。

理财险

理财是一种习惯,购买保险理财产品是明智的选择,有专业机构专家帮你打理资金,资金规划稳健,且保值增值,收益还值得期待。人生最大的价值就是创造财富,对家庭和社会负责,钱要做到保值增值,用专心渠道打理你的资金,做到省时省力又省心。

前四种是基础保障,不论任何人,任何年龄都必须拥有的保障,是投保首先要考虑的。

基本的保障,就像房子的地基,没有这些保障,上面的都是空中楼阁,一旦发生了,不但帮不了家人,还会拖累他们,家庭陷入困境.

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